半月談記者 周科 陳宇軒

自2021年7月個人破產(chǎn)“全國第一案”裁定生效以來，這一制度在深圳試點運行已有4年。不過，公眾對其還難免有些誤解，最突出的，莫過于擔心個人破產(chǎn)制度是為“老賴”撐腰，有違“欠債還錢，天經(jīng)地義”的古訓。那么，為什么允許個人破產(chǎn)?個人破產(chǎn)制度又當如何平衡債權人和債務人的利益，完善配套安排?

2021年7月19日，深圳破產(chǎn)法庭向當事人送達的個人破產(chǎn)“全國第一案”裁定書 李思佳 攝

哪些人可以申請?

2021年3月1日施行的全國首部個人破產(chǎn)地方法規(guī)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》規(guī)定，在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務的，可以進行破產(chǎn)清算、重整或者和解等不同的破產(chǎn)程序。債務人可根據(jù)自身具體情況，申請適合的破產(chǎn)程序。

深圳破產(chǎn)法庭庭長許綠葉表示，個人破產(chǎn)制度的核心是幫助“誠實而不幸”的人，當他們不幸陷入債務危機時，這項制度可以幫助其從債務危機中解脫，重新參與社會經(jīng)濟活動，“避免債務人的生活被最后一根稻草壓垮”。

全國首個獨立運作的破產(chǎn)專門審判機構——深圳破產(chǎn)法庭 陳宇軒 攝

一名個人破產(chǎn)案件當事人回憶，創(chuàng)業(yè)失敗給個人、家庭帶來巨大壓力，為應對資金困難，他分別從12家金融機構借錢，到最后每隔兩三天就得還錢：“催債的電話和短信不斷，一聽到電話鈴聲就發(fā)抖，直到個人破產(chǎn)裁定書出來，全家人才松了一口氣?！?/p>

據(jù)深圳市中級人民法院統(tǒng)計，截至2025年6月30日，4年來累計受理個人破產(chǎn)申請539件，化解糾紛債務1.93億元，挽救了280多個債務人家庭，其中350名債務人為個體工商戶、企業(yè)股東或經(jīng)營者，創(chuàng)業(yè)者群體占比約65%。

法院為個人破產(chǎn)申請人“畫像”顯示，這些申請者大部分年齡在31歲至45歲，已婚或有過婚姻經(jīng)歷;債務規(guī)模多在200萬元以下，自身收入相對穩(wěn)定，但月收入難以負擔債務清償。此外，申請人的自述破產(chǎn)原因通常較為復雜，并且大部分愿意選擇重整程序，積極償還債務。

值得注意的是，個人破產(chǎn)并非簡單免除債務，而是包括清算、重整、和解等類型。以個人破產(chǎn)“全國第一案”為例，由于當事人創(chuàng)業(yè)失敗后很快找到了工作，未來有可預期的收入，法院并非直接免除其債務，而是引導其選擇重整程序，也就是在免除利息和滯納金的情況下，與債權人重新協(xié)商制定一份分期還款計劃，平衡債權人和債務人的權益。

會縱容“老賴”嗎?

個人破產(chǎn)的制度流程到底是怎樣的?

據(jù)了解，個人破產(chǎn)程序嚴格，僅個人破產(chǎn)的申請這一環(huán)節(jié)，就要分為三個階段，即申請前面談輔導、申請審查、裁定受理。申請信息核查完成后，法院將結合申請材料、債權人異議情況和社會公眾反饋意見等，組織聽證調查，嚴格依法審查申請人的申請是否符合條例規(guī)定的受理條件，依法裁定是否受理申請人的破產(chǎn)申請。

為了防范破產(chǎn)欺詐行為，法院會通知債務人申報的全體債權人，并在專門的個人破產(chǎn)信息網(wǎng)公開破產(chǎn)申請的相關信息，接受全體債權人和社會公眾的監(jiān)督。此外，法院一般還會組織債權人、債務人聽證，調查債務人的負債原因、負債規(guī)模、資產(chǎn)和收入等情況。在此基礎上，判斷債務人是否資不抵債、是否存在逃廢債以及破產(chǎn)欺詐情形、是否符合個人破產(chǎn)條例規(guī)定的條件。

那么，到底哪些情況會被法院認定為應當不予受理破產(chǎn)申請呢?比如，一位債務人在離婚協(xié)議中約定將房產(chǎn)、存款等夫妻共同財產(chǎn)分給前配偶，同時約定婚姻關系存續(xù)期間債務均由這位債務人承擔。對于這種通過離婚轉移財產(chǎn)、只保留負債的，明顯損害債權人利益，法院裁定不予受理其個人破產(chǎn)申請。

在另一起案件中，債務人自稱在公司擔任測試工程師，每月收入只能用于維持日常起碼開支。但據(jù)調查，債務人從2021年開始陸續(xù)通過支付寶、信用卡借款100多萬元炒期貨，全部虧損，才導致資不抵債。法院認為其從事與自身償付能力不匹配的投資活動，故不予受理。

制度還需如何完善?

受訪業(yè)內人士表示，個人破產(chǎn)制度涉及立法、司法、行政等多個主體，一些問題仍然制約著制度進一步發(fā)揮作用，建議完善配套措施，進一步加強反破產(chǎn)欺詐制度建設。

——破解地方立法位階受限難題，適時擴大試點成果適用范圍。深圳個人破產(chǎn)的法律依據(jù)是特區(qū)立法，地方性法規(guī)實施具有明顯地域性?！坝绕涫窃诳鐓^(qū)域核查債務人財產(chǎn)時，往往遭遇較多掣肘，成本也很高?！痹?jīng)參與個人破產(chǎn)案件的律師杜艷芝說。法律界人士建議，最高人民法院應設法明確個人破產(chǎn)裁判文書在深圳以外地區(qū)的法律效力，為條例深入實施創(chuàng)造條件，同時積極推動個人破產(chǎn)國家立法，從國家層面構建更高位階的法律制度。

——通過制度設計進一步平衡金融機構和債務人的利益。目前，金融機構參與個人破產(chǎn)程序存在制度性障礙。金融機構受制于金融監(jiān)管要求和內控考核管理體系，缺乏個人債務清理配套政策和相應免責權限。中國人民大學法學院教授徐陽光認為，金融機構往往是個人破產(chǎn)案件中最常見且債權金額最大的債權人，建議金融監(jiān)管部門根據(jù)個人破產(chǎn)立法適度調整貸款管理的規(guī)章制度，可借鑒包括香港等地經(jīng)驗，推動建立庭外個人債務紓緩程序。

——防范鉆空子的機制還需進一步完善。業(yè)內人士反映，當前反破產(chǎn)欺詐在規(guī)則層面缺乏完整的民事、行政、刑事法律責任體系支撐;在機制層面缺乏公安、檢察院、法院、司法等職能部門聯(lián)動協(xié)作，建議在現(xiàn)有基礎上進一步完善個人破產(chǎn)辦理前端機制，建立由破產(chǎn)事務管理機構負責的破產(chǎn)信息核查、清償能力專業(yè)評估等機制，打開政府和社會力量參與破產(chǎn)事務處理的通道，提高破產(chǎn)申請受理審查的精準度。后端懲戒方面，推動將自然人納入破產(chǎn)犯罪刑罰體系，震懾個人破產(chǎn)欺詐行為。

編輯：范鐘秀